Asigurarea CASCO-de ce sa o facem si ce trebuie sa stim

CASCO este o asigurare facultativa a autoturismului impotriva avariilor accidentale si furtului. CASCO nu tine loc de asigurarea obligatorie (RCA) si se ofera doar masinilor cu varste intre 0 si 8 ani(majoritatea asiguratorilor) sau intre 0 si 12 ani ( la anumiti asiguratori) sau masinilor de colectie.

Obligatia legala a unui asigurator casco este ca, in urma unui eveniment asigurat, sa plateasca readucerea autoturismului asigurat in starea dinaintea evenimentului, prin reparare sau inlocuire.

Valoarea la care se asigura masina

Masina se asigura la o valoare cat mai apropiata de cea reala. Valoarea este stabilita de asigurator astfel:

1.Se stabileste valoarea de nou a masinii (cand avea 0km la bord): pe baza facturii de achizitie de nou sau pe baza valorii de catalog.

2.La valoarea de nou se aplica o uzura, pe baza unui tabel propriu fiecarui asigurator, in functie de varsta masinii (calculata de la data fabricatiei), ce se scade din valoarea de nou, obtinandu-se valoarea ramasa (la zi) a masinii

3.Optional, se adauga valoarea dotarilor suplimentare, obtinandu-se suma asigurata (SA)

Atentie la inscrierea dotarilor masinii in polita. Orice nu este in dotarea standard a masinii si nu e trecut in polita, nu e asigurat.

Riscuri asigurate de CASCO:

1. Avarie partiala (accident in trafic, indiferent de cine este vinovat; avarie in parcare cu autor necunoscut/cunoscut)-avarie a carei reparatie nu costa mai mult decat un plafon stabilit de asigurator (de regula 75-80% din SA)

2. Avarie totala (aceasta situatie se stabileste de catre asigurator pe baza unui deviz de reparatie sau a unui memoriu tehnic din care reiese ca masina nu mai poate fi adusa in parametrii de siguranta specificati de producator; ambele documente se intocmesc de catre service specializat si autorizat RAR).

3. Furt partial (furtul unor parti din masina, inclusiv roata de rezerva; inclusiv avarii produse masinii de hot: geam spart, bord deteriorat)

4. Furtul total (disparitia totala a masinii)

Atentie la numarul de chei si telecomenzi pe care le detineti! La incheierea politei vi se cere sa declarati numarul de chei si telecomenzi pe care le detineti la masina. In caz de furt total, asiguratorul va solicita sa ii prezentati toate acestea. Lipsa sau nedeclararea lor (asiguratorul verifica la producator numarul total de chei emise si inregistrate in computerul masinii) va determina neplata despagubirii. Fac exceptie cazurile in care,la furtul masinii, soferul a fost deposedat de chei prin violenta sau sub amenintare.

Atentie!

Asiguratorul va despagubi intotdeauna efectul unui risc asigurat, dar nu si cauza. De exemplu: daca ruperea unui pivot in mers determina rasturnarea masinii, asiguratorul va despagubi repararea masinii, mai putin costul pivotului.

In toate cazurile, asiguratorul va despagubi contravaloarea daunei, mai putin fransiza aplicabila si (posibil) ratele ce au mai ramas de plata la polita. Fransiza se stabileste de regula pentru fiecare din cele 4 categorii separat, dar exista si cazuri cand ea este exprimata unitar, pentru orice dauna.

Fransiza

Fansiza este acea parte din valoarea fiecarei daune pe care o suporta proprietarul masinii. Fransiza poate fi stabilita:

a. in valoare fixa, aplicabila la fiecare dauna

b. in procent din suma asigurata, aplicabila la fiecare dauna

c. in procent din valoarea fiecarei daune

Atentie mare la fransizele pe care le acceptati in polita!

Diferenta intre 5% din valoarea daunei si 5% din valoarea asigurata este mare si va puteti pacali. De exemplu: la o masina asigurata pentru 10.000 de euro, cu o fransiza la avarie partiala de 2% din suma asigurata ( deci, de 200 de euro), in cazul unei avarii ce necesita o reparatie care costa 450 euro, asiguratorul va plati 250 euro, iar proprietarul 200 euro; la o a 2-a avarie de 150 euro , asiguratorul nu va plati nimic, iar proprietarul va suporta costul. In aceeasi situatie, daca fransiza era de 2% din valoarea daunei, asiguratorul platea la prima dauna 441 de euro si proprietarul 9 euro, iarla a 2-a asiguratorul platea 196 de euro si proprietarul 4 euro.

In momentul de fata toate societatile de asigurari prevad si aceasta fransiza si se pare ca valoarea minima pe care o poate avea este de 100 de euro. Asadar, pentru daunele a caror valoare nu depaseste valoarea fransizei nu se acorda despagubiri. Este important de stiut ca o asigurare cu fransiza are o prima mai mica decat fara, ceea ce inseamna ca soferul va plati mai putin pe luna pentru Casco, dar la un eventual accident el va plati o anumita suma, in functie de nivelul fransizei prevazut in contract.

In cazul daunelor mai mari, societatea plateste doar diferenta dintre suma totala si valoarea fransizei, cu care contribuie asiguratul. Exista si societati care practica fransiza pe eveniment, in valoare de 1-2%. numai ca cei ca opteaza pentru astfel de contracte trebuie sa fie constienti ca procentul se aplica la valoarea asigurata a masinii. Asadar nu este vorba de 1-2% din valoarea daunei.

Pentru a diminua pierderile inregistrate la asigurarile CASCO, firmele romanesti tind sa adopte sistemul occidental. Asigurarea nu se mai face doar in functie de autoturism, ci si de persoanele care il conduc. Ca urmare, fiecare persoana va avea de plata o prima diferita, personalizata.

Compania Allianz-Tiriac, spre exemplu, a fost prima care a introdus acest sistem. Noutatea a constat in faptul ca primele sunt cu atat mai mari, cu cat soferul este mai tanar. Din statisticile firmei a rezultat ca pe segmentul de varsta de peste 50 de ani daunele sunt mult mai mici. Plecand de la aceste date, s-a ajuns la un sistem de prime personalizate, corelate cu profilul de risc al asiguratului si cu istoricul daunalitatii inregistrat de client.

Asadar, prima de asigurare se calculeaza tinand cont mai mult de sofer si mai putin de autovehicul.

Mai ieftin pentru femei

Cei care doresc sa-si incheie asigurare casco trebuie sa studieze foarte bine piata pentru a-si alege oferta cea mai avantajoasa. In sistemul introdus de Allianz Tiriac, de exemplu, femeile trebuie sa plateasca mai putin pentru ca din statistici rezulta ca ele conduc mai prudent.

Apoi, conteaza daca masina este condusa de un singur sofer, daca este autoturism personal sa de firma, daca este folosit zilnic sau nu, ce daune a avut in anul anterior, de cati ani are CASCO la Allianz, ce amenzi a luat in ultimii doi ani cel care incheie asigurarea.

In schimb, alte companii incheie polita doar in functie de vechimea masinii si de daunele inregistrate anterior.

Cei care in timpul contractului nu solicita despagubiri pentru daune beneficiaza de reduceri importante, de pana la 60% din valoarea primei. De aceea, pentru a beneficia de aceasta reducere, multi dintre asigurati prefera sa nu raporteze daunele mici. In schimb, in cazul in care se inregistreaza daune semnificative, prima de asigurare creste in anul urmator.

Pentru soferi prudenti

Tot din dorinta de a atrage cat mai multi clienti, unele societati ofera posibilitatea de alegere a riscurilor care vor fi acoperite. De exemplu, Interamerican, are un produs numit CASCO Light, care se pozitioneaza intre RCA si CASCO. Tariful reprezinta 30% din prima unui full CASCO. Acest produs se adreseaza soferilor prudenti, care isi doresc un program de asigurare care sa acopere doar daunele produse din cauze independente de ei. Insa, spre deosebire de politele clasice, aceasta acopera doar urmatoarele riscuri: incendiu; furt (total sau partial); calamitati naturale-inundatii, cutremur, grindina, furtuna; spargerea parbrizului (se acopera o dauna pe an, cu exceptia celor determinate de unul dintre evenimentele mentionate anterior); caderi de aeronave sau parti ale acestora; coliziune cu animale.

Contractul de asigurare se incheie pentru o durata de un an, cu posibilitatea reinnoirii lui succesive cu cate un an.

Multumiri doamnei Nicoleta Bereanu-inspector de asigurare la “ASTRAL, broker de asigurare”, pentru informatiile furnizate